Какой срок исковой давности кредиторской задолженности для физических лиц

Каков срок исковой давности по кредиторской задолженности

Кредиторская задолженность, или, проще говоря, долги перед контрагентами, имеет срок исковой давности. Это период, на протяжении которого кредитор может по закону истребовать свой долг, а должник — защитить свои интересы, если считает, что они нарушены.

Правильное определение срока исковой давности гарантированно убережет должника от неприятных неожиданностей в виде судебных разбирательств, а кредитора – от необходимости списывать просроченные неистребованные суммы. Бывают ситуации, когда в интересах обеих сторон соглашения прервать срок исковой давности и начать новый отсчет.

Как определить срок

Общепринятый срок, дающий возможность обращения в суд законодателем, определен как трехлетний (ГК РФ, ст. 196-1). Изменить его индивидуальными договоренностями стороны не вправе. Также и одностороннее решение вопроса с погашением задолженности кредитору закон не допускает (ГК РФ ст. 199-3). К примеру, если срок иска истек, но один из партнеров по договору пытается реализовать свое право путем обращения взыскания на залог, без решения суда осуществить зачет денежных средств, безакцептное их списание, то это незаконно.

Иск к должнику суд примет в любом случае, однако если им будет определено, что исковая давность истекла, в иске будет отказано.

Кстати говоря! Срок исковой давности для дебиторской и кредиторской задолженностей одинаков.

ГК РФ декларирует возможность использования специальных сроков давности по искам (ст. 197). Так, например, у кредиторской задолженности, имеющей отношение к грузоперевозкам по морю, (Кодекс торгового мореплавания, ст. 408-1) он годичный, а природоохранное законодательство (ФЗ «Об охране окружающей среды», ст. 78-3) – 20-летний.

Отсчет срока делается по правилам ст. 200 ГК РФ, с момента, когда кредитор узнал или должен был узнать о том, что ущемлены его права. Далее законодатель уточняет:

  • если срок погашения обязательств в договоре указан, то период начинается сразу после окончания этого срока;
  • если срок погашения обязательства отсутствует в договоре или оно должно быть погашено по факту востребования, исковая давность начинает течь после предъявления требования (завершения периода, предоставленного кредитором должнику для погашения долга).

Если партнеры заключили несколько договоров, по каждому исковой срок рассчитывается отдельно.

Как «исправить» срок

Кредитор может попытаться восстановить пропущенный срок (ГК РФ, ст. 205). Правда, осуществить подобное можно в редких случаях, к примеру, по причине тяжелого заболевания кредитора. Если говорить об организации, подобная ситуация невозможна. Верховный суд неоднократно указывал на это (см., например, пост. №43 от 29-09-15 г.).

Часто бизнес-партнеры желают избежать разбирательств с участием судей, сохранить деловые отношения. Срок давности с этой целью может быть «перезапущен», если кредитору удастся добиться признания долга.

Такая возможность есть, независимо от того, длится срок давности по судебному иску либо уже истек (ГК РФ, ст. 203, 206).

Постановление №43 (п. 20) утверждает: признанием долга можно считать оформленные письменно:

  • согласие с претензией;
  • корректировку договора должником в пользу признания долга;
  • намерение должника изменить договор (обычно содержит просьбу рассрочить, отсрочить выплату);
  • акт взаимных расчетов, под которым стоит подпись ответственного лица должника.

Если плательщик каким-либо способом признал задолженность частично, например, уплатив частично, подобные действия в отрыве от согласия расплатиться полностью не считаются причиной «перезапуска» отсчета давности по иску, говорит законодатель.

Отметим, ранее при частичной уплате долга суды автоматически считали, что срок давности необходимо считать заново. Теперь принимаются иные решения (пост 9-го ААС №09АП-20660/2018 по д. №А40-49691/15 от 27/06/18 г.). На практике должник, уплатив сумму частично, может затем ссылаться на окончание срока исковой давности, отказаться уплачивать оставшуюся часть «кредиторки».

Любой из подписанных сторонами документов может быть предъявлен в суд. Вероятность отказа в иске существенно возрастает, если имеют место указанные ниже обстоятельства:

  1. Документ от должника подписало лицо, не имеющее полномочий. Подпись главного бухгалтера в одних случаях суды признают как подпись лица, имеющего полномочия признать долг, а в других – нет. Чтобы минимизировать риск, кредитор может требовать наличия более «солидной» подписи на документе.
  2. В акте сверки должны быть обозначены реквизиты договора, по которому образовался долг, соответствующих ему первичных документов. Иначе суд решит, что долг не признан, и откажет в просьбе прервать срок давности.
  3. Если стороны с целью урегулировать расчеты заключают допсоглашение, в нем должны быть отражены текущие обстоятельства, сложившиеся фактически в связи с договором. Простого указания на основной договор с припиской, что условия изменились, недостаточно. В допсоглашении должны фиксироваться: сумма задолженности, указание на факт просрочки и основание этого факта, новая дата уплаты задолженности.

На заметку! Срок исковой давности может быть приостановлен (ст. 202 ГК РФ), например, по причине форс-мажорных обстоятельств, препятствующих исполнению договора.

Срок исковой давности, прерываясь и исчисляясь заново, не может длиться более 10 лет (ГК РФ ст. 196-2). Этот срок начинает течь с 01/09/13 г. (ФЗ №499 от 28/12/16 г. ст. 1). Переуступка долга не влияет на сроки исковой давности по нему (ст. 201 ГК РФ).

Срок исковой давности по кредиторской задолженности

Кредиторская задолженность: понятие

Долг, который возник у организации перед другим лицом, называют кредиторской задолженностью (КЗ). Кредиторка может образовываться по расчетам:

  • с поставщиками (по неоплаченным товарам или услугам);
  • покупателями (по авансам, полученным за предстоящую поставку товара или услуг);
  • работниками по зарплате;
  • заимодавцами и т. д.

КЗ отражается на следующих счетах:

60, 62 (в случае если получена предоплата), 68, 69, 70, 71, 73, 75, 76 или 66, 67 (если КЗ возникла по займам и кредитам).

В балансе, в зависимости от срока погашения, КЗ делится на краткосрочную (если погасить ее необходимо в течение 1 года) или долгосрочную (если срок погашения более 1 года). Свою КЗ организация должна контролировать, следить за сроками ее погашения, а перед тем, как составлять годовую отчетность, необходимо провести обязательную инвентаризацию. Этого требует Положение по бухучету и отчетности в РФ, утв. приказом Минфина России от 29.07.1998 № 34н.

Срок исковой давности по кредиторской задолженности

Если свою КЗ организация не погасила в течение времени, установленного законодательством или договором, то такой долг называют просроченным. По закону кредитору (перед которым у организации есть просроченный долг) отводится некоторое время, в течение которого он может востребовать долг по иску. Срок исковой давности по кредиторской задолженности — 3 года (ст. 195, 196 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, данный срок начинается с момента, когда кредитор узнал о том, что его права в части исполнения обязательств по договору нарушены, и кто является должником (ответчиком в суде). Если кредитор не подал иск в суд в течение времени, которое отведено законом, то возобновить срок исковой давности получится только в исключительных случаях (ст. 205 ГК РФ).

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Срок исковой давности требуется считать по каждому обязательству в отдельности. Если у организации есть долг перед одним контрагентом, но по разным договорам, то срок давности каждого обязательства по соответствующему договору будет определяться по отдельности.

Условия прерывания срока исковой давности

Кредитору для взыскания своего просроченного долга отводится 3 года со дня признания долга просроченным. Но данный срок может неоднократно прерываться и исчисляться заново, но не может при этом быть больше 10 лет (п. 2. ст. 196 ГК РФ).

Срок может прерываться в следующих обстоятельствах (см. постановление Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43):

  • произошла частичная оплата;
  • от должника получено письмо с просьбой об отсрочке платежа или поставки товара / оказания услуг;
  • сторонами подписан акт сверки или произведен зачет взаимных требований;
  • должник признал претензию в письменной форме;
  • внесены изменения в договор, которые подтверждают признание долга должником.

При этом прерывание возможно только в течение периода срока исковой давности.

Важный момент: если условиями договора между сторонами предусмотрена оплата обязательства частями, то оплата должником одной из частей не значит, что по остальным платежам срок давности будет прерван.

Истек срок давности кредиторской задолженности – как отразить в учете

Если истек срок давности кредиторской задолженности, невостребованный долг организация должна списать. Списание КЗ необходимо осуществлять в отдельности по каждому обязательству. Для списания КЗ организация должна иметь подтверждающие документы о наличии долга и о том, что срок взыскания, отведенный законом, окончен. Это могут быть:

  • договор, счет, выписки из банка;
  • накладные, акты;
  • акты сверок (подтверждающие срок задолженности);
  • требования о погашении долга.

Для списания долга организация должна иметь акт о проведенной инвентаризации (акт должен иметь реквизиты, которые установлены внутренней политикой организации) по расчетам с поставщиками и покупателями, а также издать приказ от имени руководителя о списании КЗ.

Стоит отметить, что отсутствие акта инвентаризации и приказа руководителя не являются основанием для организации не увеличивать доходы на сумму КЗ по истечении срока давности. Если организация, ссылаясь на отсутствие данных документов, не начислит доход, это может привести к налоговым спорам.

Период хранения документов, которые подтверждают списание задолженности, составляет 5 лет с момента отражения данного списания в учете.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Срок хранения документов исчисляется не с момента возникновения КЗ, а с момента ее списания.

В бухгалтерском учете невостребованный долг относится на прочие доходы в периоде завершения срока исковой давности (п. 16 ПБУ 9/99). Бухгалтер при этом делает в учете проводку:

Дт 60 (или другой счет КЗ) Кт 91.

В налоговом учете невостребованная кредиторка, в т. ч. НДС, относится на внереализационные доходы (п. 18 ст. 250 НК РФ) в периоде завершения ее срока давности. Таким образом, списанная КЗ увеличивает базу по налогу на прибыль.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Во избежание получения претензий от налоговых органов организация своевременно должна списывать КЗ.

О списании кредиторской задолженности читайте также в статьях:

Если с налогом на прибыль более или менее все ясно, то с НДС при списании КЗ могут возникнуть вопросы:

  • Нужно ли восстановить НДС по товарам, которые были приобретены и НДС по ним уже был принят к вычету?
  • Можно ли зачесть НДС, который был уплачен в бюджет с полученного от покупателей аванса?
Читайте также:  Как заработать деньги в Инстаграме на постах, рекламе, лайках, партнерских программах и подписчиках

По первому вопросу ответ Минфина благоприятен для налогоплательщика. Финансовое ведомство считает, что при списании кредиторской задолженности перед поставщиком принятый к вычету входной НДС восстанавливать не надо (письмо Минфина от 21.06.2013 № 03-07-11/23503).

По второму вопросу в письме от 07.12.2012 № 03-03-06/1/635 Минфин России дает отрицательный ответ: НДС, исчисленный с полученного аванса, нельзя не принять к вычету на основании пп. 5, 8 ст. 171, п. 6 ст. 172 НК РФ. Также его нельзя включить расходы, уменьшающие налог на прибыль, на основании подп. 14, п. 1 ст. 265, п. 18 ст. 250 НК РФ.

Итоги

Срок исковой давности КЗ — это период, отведенный законом кредитору для взыскания своей задолженности, срок погашения которой истек. Он установлен ГК РФ и составляет 3 года, но может при некоторых условиях неоднократно прерываться, растягиваясь до 10 лет. По истечении срока исковой давности организация списывает КЗ в доходы как в бухгалтерском, так и в налоговом учете.

Какой срок давности по кредитной задолженности

В этой статье мы рассмотрим сроки исковой давности по кредиту, выясним списывают ли банки долги по кредитам, разберем сроки взыскания по кредитному договору.

Доступность кредитов в совокупности с неблагоприятной экономической ситуацией в стране привели к тому, что значительно возросло количество непогашенных займов. Очень часто разбирательства между заемщиком и кредитором решаются в судебном порядке. Однако кредитная организация может вернуть свои деньги через суд лишь в том случае, если не истек срок исковой давности по выданному кредиту.

Под сроком исковой данности понимается период в течение которого, лицо, права которого были нарушены, может обратиться в суд. В разрезе рассматриваемого вопроса судебное разбирательство инициирует банк по отношению недобросовестного заемщика.

Каков срок исковой давности по кредиту и как он определяется

Срок исковой давности по просроченной кредитной задолженности равен трем годам. Многие заемщики ошибочно полагают, что точкой отсчета является дата заключения кредитного договора.

Для установления точной даты необходимо внимательно пересмотреть кредитный договор. Началом отсчета срока станет дата, с которой заемщик перестает вносить денежные средства в счет долга перед банком.

Срок давности по сопутствующей задолженности виде процентов, штрафов и пеней истекает одновременно со сроком давности по основной сумме долга. Дата их начисления никакого значения не имеет. Исключением станут те случаи, когда договором установлено, что проценты выплачиваются позже суммы основной задолженности. Здесь срок исковой давности будет определяться отдельно.

Если должник не вносит платежи в течение трех месяцев, то банк может потребовать единовременного погашения всей суммы долга, прописанной в договоре. В этом случае срок исковой давности будет считаться с момента вынесения данного требования.

Также должники должны помнить, что даже по прошествии срока исковой давности, банк может подать в суд. И есть примеры положительных решений. При этом должник имеет право подать аппеляцию, в которой будет прописано требование, признать срок исковой давности истекшим.

Приостановка и перерыв срока

В некоторых случаях течение срока исковой давности может быть приостановлено. Для этого есть несколько условий:

  • подача иска не была осуществлена под действием непреодолимой силы;
  • законно оформленная отсрочка;
  • должник проходит службу в войсках, находящихся в зоне военных действий;
  • при изменении закона, регулирующего взаимоотношения сторон.
  • стороны решают вопрос во внесудебном порядке.

Срок исковой давности может быть прерван, если заемщик выполняет действия, которые могут расцениваться как согласие с имеющимся долгом. Этот пункт прописан в статье 203 Гражданского кодекса РФ.

К таким действиям относятся:

  • признание претензий предъявляемых кредитной организацией;
  • подписание измененного кредитного договора, который подтверждает, что заемщик согласен с долгом;
  • заявление клиента с просьбой применить кредитные каникулы, предоставить возможность отсрочки платежа, рефинансирования долга и т.д.
  • оплата даже незначительной части задолженности.
  • Наличие акта сверки взаиморасчетов, заверенных печатью банка.

Если хоть один из вышеперечисленных случаев имел место быть, то срок исковой давности останавливается. После этого трехлетний срок считается заново, с моменты возникновения причины его прерывания. Но если должник просто ответил на претензию банка, при этом не указал, что отвечает он именно за этот долг, то данный факт не является признанием. Поэтому и перерыва по нему быть не может.

Можно ли не платить кредит по истечению срока исковой давности?

Многих заемщиков, оказавшихся в непростой финансовой ситуации, интересует, а можно ли вообще не платить кредит, если срок исковой давности по нему уже истек?

Стоит помнить, что заемные средства выдаются исключительно с условием возвратности. Заемщик обязан вернуть средства с соблюдением условий, прописанных в договорен. Поэтому понятие исковой давности рассматривается не в разрезе возможности не платить за кредит, а в правах банка изыскать заемные ссуженные средства через суд.

Даже если срок исковой давности прошел, банк не забудет про долг. Инициировать судебное разбирательства он уже не будет, так как суд откажет в открытии дела. Скорее всего, его сотрудники будут продолжать писать письма, звонить или пытаться надавить через родственников или поручителей.

Если банк самостоятельно не сможет решить вопрос с должником, то долг в большинстве случаев перепродается коллекторским агентствам. А их методы работы известны всем.

В интернете есть множество информации о том, что если отозвать «Согласие об обработке своих персональных данных», то все преследования должны прекратиться. На практике это не работает. Согласно статье 9 Федерального закона №152 банк или коллекторское агентство вправе продолжать использовать данные о вас, для исполнения собственных прав и интересов.

Однако в недавнем времени был принят закон, который четко регламентирует деятельность коллекторов. Им запрещено совершать звонки в праздничные и выходные дни, приходить к заемщику чаще одного раза в неделю, угрожать и запугивать, наносить вред здоровью или имуществу. Все общение должно происходить строго в будние дни. Также им нельзя раскрывать информацию о должнике третьим лицам и о его задолженности.

Поэтому во избежание всего этого, перед подписанием кредитного договора необходимо все тщательно просчитать и взвесить, так как его подписание несет за собой начало финансовых обязательств, которые необходимо выполнить.

Срок исковой давности по кредиту в банке, который был признан банкротом

Платить или не платить кредит банку, который обанкротился или лишился лицензии? Отзыв лицензии не всегда означает то, что кредитная организация будет ликвидирована. Чаще всего ее деятельность просто на какое-то время приостанавливается.

При таком повороте событий есть несколько путей действий.

  1. Заемщик может по-прежнему вносить платежи по кредиту.
  2. Если оплата по независящим от него обстоятельствам не может быть совершена, то срок исковой давности будет приостановлен (ст.202 ч1 ГК РФ).
  3. В случае, если банк обанкротился, то после определения правопреемника, он будет вести работу по возврату долгов банка-банкрота.

Когда невыплата кредита может считаться мошенничеством

Некоторые недобросовестные граждане могут воспользоваться наличием срока исковой давности в целях мошенничества. Они рассчитывают взять кредит и вовсе его не выплачивать. Такие действия могут повлечь за собой серьезные последствия. Банк в этом случае может в судебном порядке потребовать выплаты долга. Помимо этого кредитор имеет право стать инициатором возбуждения уголовного дела по факту мошенничества.

Для того чтобы избежать подобной ситуации, заемщику необходимо в письменной форме обратиться в банк. В уведомлении необходимо указать, что возникли обстоятельства, которые повлекли за собой временную невозможность рассчитаться по долговым обязательствам.

Есть и другие способы подтвердить, что при получении кредита злой умысел отсутствовал. К ним можно отнести:

  • кредитные обязательства подкреплены залоговым имуществом;
  • было внесено несколько платежей по данному кредиту;
  • сумма задолженности несущественна (составляет менее полутора миллиона рублей).

Даже, несмотря на то, что кредитор не сможет истребовать долг по истечению срока исковой давности, должника могут ожидать негативные последствия. Испорченная кредитная история не позволит получить кредит в банках в дальнейшем. Она хранится в бюро кредитных историй на протяжении пятнадцати лет. Эти сведения о неплательщиках позволяют банкам обезопасить себя от нерадивых должников

Что такое срок исковой давности по кредиторской задолженности и как его рассчитать правильно

Каждая задолженность имеет свой срок исковой давности. Знать его особенно полезно лицам, имеющим проблемы с выплатой кредита и взыскания со стороны банков по поводу невыплаченных долгов.

В статье вы получите подробный ответ на вопросы, что такое исковая давность по кредиту, как она рассчитывается и когда пройдет ее срок.

Что такое исковая давность

Исковой давностью называется срок, установленный законодательством в суде, в течение которого по иску лица защищаются его нарушенные права. Иными словами, это период времени, в течение которого истец имеет право защитить свои права в судебном порядке.

Касательно кредиторской задолженности, срок исковой давности по ней начинается на следующий день с даты просрочки выплаты по кредиту.

Пример. Клиент оформил кредит с установленной датой ежемесячного платежа 25 числа каждого месяца. Исправно платил в течение полугода, а на седьмой месяц не смог внести платеж вовремя. С 26 числа этого месяца начинается период, в течение которого банк может защищать свои права, нарушенные клиентом в судебном порядке.

Закон, определяющий исковую давность

Понятие «исковая давность» закреплена в ст. 195 Гражданского Кодекса РФ.

Согласно с 196 статьей ГК, общий срок исковой давности, применяемый к некрупным сделкам, к которым относится кредит, составляет 3 года.

Когда применяют исковую давность

Исковая давность по дебиторской задолженности применяется не только когда речь идет об оформлении потребительского кредита. Она действует и для кредитных карт. Согласно с условиями договора по предоставлению кредитной карты, заемщик обязан ежемесячно возвращать определенный процент от суммы кредитного лимита в установленную дату.

Если в установленную дату или до ее наступления оплата не была внесена, срок исковой давности начинает отсчет со следующего дня за датой, указанной в договоре.

Читайте также:  Условия и процентные ставки по кредитке хозяина от Россельхозбанка

Срок исковой давности по кредиту

Если в договоре кредитования или в другом нормативном документе не прописаны особые условия расчета периода давности, к просроченной задолженности применяется общий срок исковой давности. Он устанавливается с момента, когда стало известно о нарушении прав лица или организации, а также установлено, в адрес какого лица будет предъявляться иск.

Для физических лиц

Для физических лиц в России этот период устанавливается после просрочки по кредиту, по кредитной карте.

Она может быть установлена и в других случаях:

  • по судебному решению;
  • по поручительству;
  • наследование долга после умершего родственника.

Если в договоре с банком не указан специальный срок исковой давности, устанавливается общий, продолжительностью 3 года.

Важно! Если в прошествии года со времени прекращения договора по займу, в котором вы выступали поручителем истек, а банк не подал на вас в суд (при условии, что заемщик пропал и не выплачивает кредит), то даже если банковское учреждение решить подать на вас иск, вы можете сослаться на п. 6 статьи 367 ГК РФ, заявив о прекращении обязательств по поручительству.

Для юридических лиц

Для большинства видов правонарушений, связанных с дебиторской задолженностью в отношении юридических лиц определен общий срок исковой давности. Он составляет три года с момента установления факт нарушения прав и лица, совершившего правонарушение.

Как правильно рассчитывать срок

Определение периода исковой давности по займу устанавливается в зависимости от срока, в который физическое или юридическое лицо (банковское учреждение) установило факт нарушения своих прав.

Дата начала отсчета

В отношении кредитов она устанавливается на следующий день с дня просрочки платежа. Если вы должны вносить ежемесячный платеж по кредиту 5 числа каждого месяца, а в текущем месяце не смогли внести оплату в этот день, значит срок исковой давности начался с 6 числа этого месяца.

Правила и формулы расчета

Для каждого вида долговых обязательств (карта, потребительский кредит, поручительство, судебное решение) исковая давность устанавливается по разным формулам расчета.

Для кредитных карт

Срок давности по кредитной карте составляет три года. Поскольку у карты нет конкретного периода кредитования, он исчисляется по нескольким формулам:

  • с даты внесения последней суммы платежа;
  • с дня получения письменного уведомления от банка о досрочном закрытии задолженности;
  • с момента последнего снятия денег с кредитки, если по возврату займа платежи не производились вообще.

По судебному решению

Для этого случая формула расчета берется из практики исполнительных органов. По решению суда истребовать долг с заемщика можно с привлечение судебных приставов или получить его от заемщика добровольно. Сроки исковой давности определяются в соответствии со стадией исполнительного производства.

По наследованию долга

Если вы приняли в наследство имущество умершего родственника вместе с его долгом по кредиту, расчет исковой давности ведется с момента получением вами права собственности на имущество умершего.

Если вы приняли решение не вступать в наследство, отказавшись от него, банк не имеет права требовать с вас возврат долга, но срок исковой давности все равно не прекращается и рассчитывается с той даты, в которую она была установлена.

Кредитная организация в таком случае вправе взыскать долг с имущества умершего заемщика.

По поручительству

Формула расчета термина исковой давности по поручительству устанавливает пункт 6 ст. 367 ГК РФ. Исковая давность устанавливается на год с момента прекращения действия договора займа. Так она рассчитывается в тех случаях, когда срок поручительства не прописан в договоре.

Если исковая давность просрочена банк не вправе восстановить ее или установить для нее новый срок.

Прерывание срока исковой давности

Срок исковой давности согласно со ст. 202 ГК РФ может быть прерван при наступлении определенных условий.

К числу таких условий относятся:

  1. Внесение соответствующих поправок в законы, регулирующие исковую давность.
  2. Наступление форс-мажорных обстоятельств.
  3. Введение моратория.
  4. Призыв лица, в адрес которого установлен исковый срок, в ряды Вооруженных сил РФ.
  5. Объявление в стране или регионе военного положения.

Также основанием для приостановки отсчета служит заявление должника об отсрочке платежей, подписания с банковским учреждением договора о реструктуризации задолженности. Приостановление действует и в случае, если клиент получил от банка письменную претензию о возврате задолженности, но написал встречное заявление, о том, что не согласен с претензией.

Срок исковой давности возобновляется, когда устраняется причина его приостановки.

Стоит ли ждать истечения этого срока

Когда срок исковой давности по кредиту завершается, должник автоматически освобождается от своих обязательств. Банк лишается прав взыскивать долг с заемщика и любые его действия в адрес дебитора признаются незаконными.

Однако для бывшего должника, кроме высвобождения от задолженности, наступают и неприятные последствия:

  • мораторий на 15 лет на получение займов в банках страны;
  • пожизненный запрет на получение кредита в банке, задолженность перед которым вы не погасили;
  • ограничение на работу в организациях банковского сектора.

Фактически брать займы он сможет только в МФО, но и они оставляю за собой право проверки кредитной истории и отказа в выдача займа.

Если срок исковой давности истек, что делать дальше

Истечение срока исковой давности не означает, что вы можете облегченно вздохнуть и забыть о задолженности.

По истечению срока банковское учреждение вправе подать на вас в суд и даже выиграть дело. Чтобы этого не случилось и с вас не взыскали долг, обратитесь в суд с просьбой применить ст. 199 ГК (об исковой давности) и докажите, что ее срок истек.

Важно! Не подписывайте никаких документов о признании долга, если вы не хотите, чтобы банк обратился в суд после прекращения срока исковой давности.

Также по истечению срока банк может продать вашу задолженность коллекторам — в этом случае вас начнут беспокоить уже со стороны агентств напоминаниями вернуть деньги.

Заключение

Прежде чем обращаться в банк за кредитом, рассчитайте свои финансовые «силы», удостоверьтесь, что ваших доходов достаточно для выплаты долга. Если ваша финансовая несостоятельность наступила внезапно, не скрывайтесь от банка, а заключите договор реструктуризации долга.

Не надейтесь, что вам удастся «переждать долг» — задолженность никуда не девается: скорее всего, вам все равно придется по ней платить.

Срок давности по кредиту — исковая давность по взысканию долга банком, ст. 200, ГК РФ

На сегодняшний день действующим Гражданским кодексом Российской Федерации определен срок исковой давности, который предоставляет возможность для защиты прав по иску, лица, права которого были нарушены, и составляет три года. Такой срок установлен для большинства видов нарушения прав физических и юридических лиц.

В этой статье мы разберем вопросы, с какого момента исчисляется исковая давность по взысканию долга перед банком, какими правами обладают заемщики и кредиторы, и что предпринять, если банк, как держатель кредита, все-таки, подал исковое заявление в суд.

Что такое исковой срок давности по кредиту?

Определение исковой давности дано в главе 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, а именно: исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет 3 года со дня, определяемого в соответствии со ст. № 200 ГК РФ.

Статья № 200, ГК РФ. Начало течения срока исковой давности

1. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

3. По регрессным обязательствам течение срока исковой давности начинается со дня исполнения основного обязательства.

Именно с определением момента отсчета срока исковой давности связано больше всего вопросов. Не только рядовые заемщики, но и многие юристы не могут прийти к единому мнению и по-разному трактуют нормы ст. 200 Гражданского кодекса.

Банк или иная кредитная организация в праве подавать иски в суд с целью истребовать с заемщика долг, штрафы и пени за неуплату кредита лишь в течении определенного срока исковой давности. Как только исковая давность истекла долг должен быть аннулирован, а финансовые претензии к неплательщику становятся необоснованными. Но ведь используя подобный принцип мошенники могут оформлять и получать кредиты, затем скрываться и не вносить платежи по кредиту, надеясь, что через три года они смогут уйти от ответственности. Давайте разберемся, так ли это и с какого момента начинается срок исковой давности по кредиту?

Определение срока исковой давности по кредиту: основные особенности

Срок исковой давности по кредиту равняется трем годам. Согласно закрепленному в ст. 200 ч.1 ГК РФ общему требованию, срок давности устанавливается с того момента, когда были нарушены права держателя кредитных средств по кредитному договору. Для того чтобы точно выяснить момент, с которого начинается отсчет срока давности, следует взять договор и внимательно его изучить.

Важно знать, что если в требовании будет указан срок выполнения требования, то отсчет срока давности по кредиту начинается с того самого момента, когда этот срок подойдет к концу.

Когда осуществляется расчет срока давности по кредиту, который в определенный срок должен быть исполнен, существуют разные нюансы. Если обратиться к положениям Гражданского кодекса, то там есть информация, что по кредитам, у которых есть определенный срок исполнения, течение срока исковой давности начинается с момента, когда срок исполнения окончился. Причем он не может, в любом случае, превышать десятилетний срок с момента подписания кредитного договора. Иными словами с даты, когда у заемщика появились обязательства.

Читайте также:  Условия обслуживания и преимущества Tinkoff Black

Срок исковой давности по кредиту прошел, можно не платить?

Многие заемщики-должники, попавшие в затруднительное финансовое положение, хотели бы знать, можно ли совсем не платить банку, если срок исковой давности по кредиту прошел? Или, к примеру, у банка, выдавшего кредит была отозвана лицензия — можно ли не платить по кредиту в данном случае?

Главное помнить, что заемные средства банком выдаются на условиях возвратности – это прописано в кредитном договоре, и очень плохо, если заемщик подписывает подобные бумаги не ознакомившись со всеми пунктами сделки. На основании договора заемщик обязан возвратить долг банку до окончания срока, прописанного условиями кредита. Если наступила ситуация, когда срок исполнения обязательств был нарушен, то клиент не освобождается от уплаты кредита и процентов за пользование заемными деньгами, и далее от ответственности возврата кредитных средств.

Итак, если мы говорим о сроке исковой давности, то во временном контексте речь идет не об обязанности возврата долга, а возможности его истребования через суд. Вдобавок, на законодательном уровне установлен перечень условий, при наличии которых держатель заемных средств не может требовать от должника исполнения договорных обязанностей. Первоочередным условием является срок, прошедший с момента нарушения заемщиком кредитного договора (будь-то потребительский кредит, кредит наличными, ипотека и др.) и возникновения у кредитора прав истребовать от недобросовестного должника выполнения своих обязательств по договору. Это, так называемый, срок исковой давности по кредиту.

Отказ в установлении срока исковой давности по кредиту

Всем пользователям кредитных средств необходимо помнить о том, что истечение срока давности по кредиту для кредиторов не является препятствием для подачи иска в суд с целью истребования задолженности – об этом говорится в ст. 199 ч.1 ГК РФ. Исходя из практики, суды принимают для рассмотрения подобные иски и выносят по ним положительные для кредитора решения. Должник может оспорить данное решение, и для этого необходимо обратиться в суд с апелляцией, в которой будет содержаться требования о признании срока исковой давности истекшим. Но идеальным решением в такой ситуации будет написать соответствующее заявление еще во время разбирательства в суде.

Учитывая то, что у заемщика при истечении срока исковой давности по кредиту имеются довольно прочные позиции, кредиторы в определенных случаях имеют все права добиться отказа в установлении срока исковой давности. Для этого могут быть следующие основания:

  1. Подача искового заявления в суд для истребования задолженности до того, как истечет срок давности по кредиту. Причем само судебное разбирательство может пройти и позднее.
  2. Работа с задолженностью. В этом случае подразумеваются любые формы урегулирования задолженности без привлечения судебных инстанций:
    — Переговоры в телефонном режиме. Здесь есть одно условие – ведется запись переговоров, но должник должен быть уведомлен об этой процедуре. Запись содержит его признание, что долг имеется;
    — Заемщику отправляются официальные письма. Сам кредитор обязан представить доказательства о личном получении письма должником. Чаще всего для этого используются доставка письма курьером или отправка заказного письма с уведомлением о доставке корреспонденции.

Сам пользователь кредитных средств, не имея представления об особенностях установления срока давности по кредиту, может поспособствовать сокращению учитываемого срока исковой давности. Прерыванию срока давности могут поспособствовать случаи, когда должник в этот период:

  1. Оплатил пусть даже незначительную часть долга перед кредитором.
  2. Поставил свою подпись хотя бы под одним документом, который имеет отношение к долгу, который оспаривается.
  3. В добровольном порядке признал, что он является должником по кредиту. Этот факт должно подтверждать соответствующее заявление.

Если на практике любой из вышеупомянутых случаев имеет место, то исчисление срока исковой давности будет остановлено. Оно начнется заново и момента происшествия, которое послужило причиной остановки.

Срок исковой давности по кредиту банка, признанного банкротом

Многих заемщиков интересует, как поступить в том случае, если банковская организация, выдавшая кредитные средства, была объявлена банкротом. Или государство лишило его соответствующей лицензии? Следует знать, что лишение лицензии еще не означает, что кредитная организация будет ликвидирована, но в большинстве случаев ее деятельность будет приостановлена.

Что можно предпринять в данных ситуациях?

Пользователь кредита, во-первых, может погашать свою задолженность, согласно кредитному договору. Если должник попал в ситуацию, когда оплата невозможна по причинам от него не зависящим (к примеру, не работает терминал или офис банка закрыт), то в силу вступает пункт «а» ст. 202 ч. 1 ГК РФ, которая призвана регулировать приостановление срока исковой давности, где причиной является действие обстоятельств непреодолимой силы.

В ситуациях, когда банк признан банкротом, работа с задолженностью не будет прекращаться. Вдобавок, через определенное время, когда будет определен преемник прав кредитной организации, в его компетенции будет находиться истребование долга с заемщиков обанкротившегося банка.

В каких ситуациях невыплата по кредиту становится мошенничеством?

Практика показывает, что некоторые граждане пытаются воспользоваться сроком исковой давности для того, чтобы не платить по кредиту. Но спешим заверить, что такие попытки могут обернуться серьезными проблемами для заемщика. К примеру, кредитор может пойти на такие действия:

  1. Подать исковое заявление в суд о выплате долга.
  2. Помимо первого пункта, держатель кредита вправе потребовать возбуждения дела о мошенничестве со стороны должника.

В итоге заемщик может попасть в довольно тяжелую ситуацию, чем предполагал.

С целью предотвращения подобных ситуаций рекомендуется уведомить банк в письменном виде о временной невозможности погашения кредита. Это следует сделать в том случае, если у добросовестного заемщика есть веские причины неуплаты кредита – финансовые затруднения.

Заемщик может и другими способами подтвердить отсутствие злого умысла:

  1. По кредитным обязательствам имеется залоговое имущество.
  2. Имеют место несколько платежей по кредиту.
  3. Сумма невыплаченного долга несущественна. Это относится к суммам остатка по кредиту менее полутора миллиона рублей.

Запомните, что если срок давности по кредиту истек, кредитор не имеет права преследовать заемщика в суде по факту мошенничества.

Несмотря на отсутствие у держателя кредита возможностей истребовать долг и на истечение срока исковой давности, должника все равно могут ожидать негативные последствия. К примеру, «негативная» кредитная история, которая, вряд ли позволит получить кредит в банках в будущем, ведь в бюро кредитных историй информация о неплательщике будет храниться 15 лет согласно Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», имейте это в виду.

Бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. По истечении указанного срока кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй).

Какой срок давности по кредиторской задолженности

Неисполненные обязательства предприятия перед своими кредиторами (поставщиками, клиентами, контрагентами, банками и др.) чреваты крайне негативными последствиями. Поэтому одну из ключевых ролей здесь играют сроки давности по кредиторской задолженности, которые нужно постоянно мониторить.

Понятие

Как такого понятия срока исковой давности по кредиторской задолженности в законе нет. При этом ст. 195 Гражданского кодекса РФ определяет, что исковая давность – это срок для защиты права по иску лица (кредитора), право которого нарушено.

Общее правило

Статья 196 ГК РФ устанавливает самый общий срок исковой давности. Это 3 года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Кодекса.

Однако какой срок исковой давности по кредиторской задолженности может быть максимальный? Это тоже прописано в ГК РФ: 10 лет со дня нарушения права, для защиты которого он установлен (исключение – ситуации, подпадающие под ФЗ «О противодействии терроризму».

Отметим, что из общего правила есть масса исключений и нюансов.

Спецсроки исковой давности

Статья 197 ГК РФ говорит о том, что для отдельных видов требований закон может устанавливать специальные сроки исковой давности:

  • сокращенные;
  • более длинные по сравнению с общим сроком.

Также закон может отдельно оговаривать, что специального срока в данном случае нет.

В своём соглашении стороны не могут изменять (ст. 198 ГК РФ):

  • установленные законом сроки давности по кредиторской задолженности;
  • порядок их исчисления.

Учтите, что основания приостановления и перерыва течения сроков исковой давности по кредиторке устанавливает только Гражданский кодекс и иные законы.

Как применяют исковую давность

На основании ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права суд принимает к рассмотрению независимо от того, что истек срок исковой давности кредиторской задолженности.

Причём само правило об исковой давности суд применяет только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения решения.

Если сторона в споре заявила об истекшем сроке исковой давности кредиторской задолженности, то суд откажет кредитору в иске.

Начало исковой давности

Старт течения срока исковой давности зависит от ситуации.

Ситуация

Что говорит ГК РФ (ст. 200)

Общее правило (если законом не установлено иное)Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать:

1. О нарушении своего права.

2. О том, кто надлежащий ответчик по иску о защите этого права.Обязательства перед кредиторами с определенным сроком исполненияТечение давности начинается по окончании срока исполненияОбязательства, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребованияСрок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства.

Если должнику предоставлен срок для исполнения такого требования – с окончания предоставляемого срока (но не дольше 10 лет со дня возникновения обязательства).Регрессивные обязательстваСо дня исполнения основного обязательства

Кроме того, ГК РФ регулирует:

  • приостановление течения срока исковой давности (ст. 202);
  • его перерыв (ст. 203);
  • восстановление (ст. 205);
  • требования, на которые исковая давность не распространяется (ст. 208 ГК РФ).

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Ссылка на основную публикацию